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50岁了还没给自己配置保险到底还,需不需要买保险?

2020-06-24 分享到:

不同保险产品的功能不一,不能一概而论。我这里分别说下重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险,来给大家分析一下,50岁到底还需不需要买保险。

一、重疾险

重疾险的重要性无需多言,它是帮助我们来转移恶性肿瘤等重大疾病支出风险的险种。

50岁是否还需要买重疾险,我们看两个问题:健康情况和杠杆率。

重疾险是和健康情况息息相关的,如果身体健康,没有任何异常情况,就可以直接投保;如果身体有查出些异常情况,比如乙肝病毒携带、甲状腺结节、胆囊息肉等等,就有可能会影响到投保结果了。我们需要先告知健康异常情况,等保险公司给出核保结论。

同样的疾病,严重程度不一样,给出的核保结论往往是不一样的。就比如甲状腺结节,如果分级为1级,大部分保险公司可以正常承保;如果分级为2级,少部分保险公司可以正常承保,但大多数就要除外甲状腺癌承保了;如果是4级及以上,基本就都要拒保了。

对于50岁的人群而言,很少有健康情况一点都没有问题的。所以,在考虑是否有需要购买保险前,先得看是否还具备购买健康保险的资格。

如果健康情况能通过核保,我们接下来要看杠杆率的问题。

买保险是为了用相对较少的金钱,来转移未知的大额支出风险,所以保险杠杆非常重要。保险杠杆越大,起到的风险转移作用就越大。如果付出去的保费和保额相差无几,甚至出现保费倒挂,那就失去了保险保障的意义。

买保险,年龄越小,保费越便宜,保险杠杆率越高。50岁的年龄,其实已经错过了购买重疾险的黄金年龄段。

我们来举个例子,假设一位50岁的男性,购买某人寿公司终身储蓄型重疾险(含身故责任),10万保额,20年缴费,保费为5000元/年,杠杆率为10万:20年*5000元/年=1。

这还是选择了市面上保费相对较低的终身储蓄型重疾险,如果我们换成市面上另一款相对较贵的重疾险,同样情况下保费为6370元/年,杠杆率为0.785,出现了保费倒挂。

如果选择一份消费型终身重疾险(不含身故责任),10万保额,20年缴费,保费为2511元/年,杠杆率为1.99。

因此,对于50岁的人群而言,购买保险的杠杆率要低于年轻人,但在想投保重疾险的情况下,消费型重疾要比储蓄型重疾的杠杆高得多。

另外,50岁的人群,家庭经济责任开始逐步转移了,我更建议配置消费型定期重疾险,保至60岁或65岁,进一步提高保障杠杆。或者选择配置防癌险,仅保障重疾中风险最大的恶性肿瘤。

这么配置的核心思想,都是为了三个字:杠杆率!

二、医疗险

50岁的人,强烈推荐配置医疗险。

前面花了很大的篇幅讲解了重疾险,由于重疾险采取的是均衡费率,而且是定额给付,刚开始保费压力会比较大。

而医疗险是“实报实销”,产生了多少医疗费用就根据条款进行报销,采取的是自然费率,保费一年一年,随着年龄增长而逐渐提升。

相比于重疾险,医疗险会让人感觉上保费便宜不少,非常适合50岁的人群考虑配置。

医疗险要考虑的问题是两个:健康状况和续保问题。

50岁了还没给自己配置保险到底还,需不需要买保险?

医疗险同样和被保人身体健康状况密切相关,这个地方参考重疾险,不再赘言。

我们重点说下续保问题。医疗险由于是1年期的短险,不保证续保。相对长期些的有保证5年续保、保证6年续保的,但超过了这个时间仍然要重新审核被保人的条件,才能继续续保。

因此,我们要选择续保条件比较友好的医疗险,我们习惯于称之为“承诺续保”。保险公司承诺,不会因为被保人发生过理赔,或者健康状况发生了变化,而单独调整保费或拒绝续保。保险公司只能针对某个年龄段整体调整保费,不会针对个人进行保费调整。

而有的医疗险则不会做此承诺。我见到很多人在购买医疗险后住院,保险公司顺利理赔,然后就不允许客户第二年续保了。这个行为很流氓,但是这么做是合法的,因为在他的合同上并没有承诺续保。

所以我们在投保时,应该选择承诺续保的医疗险,充分保障自己的权益。

当然,如果你购买的医疗险停售了,是无法再续保的,只能看保险公司的政策。如果提供了转保产品,可以免健康告知转保。如果没有提供类似的政策,就只能更换医疗险了,那时候就需要重新进行健康告知。

这个停售风险的问题,目前没有办法避免。

三、意外险

别说是50岁,就是60岁、70岁,都应该配置一份意外险。

意外险是保障杠杆最高的险种,几十块就能换来几十万的保额,而且很多意外险都不用进行健康告知,和健康因素关联最低。中老年人完全可以购买到合适的意外险产品。

所以,意外险就不要犹豫了,50岁的人肯定需要买。

不过意外险不是万能的,它只保障“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害事件,不是什么都能保。尤其要注意翻看一下免责条款,比如猝死、中暑就不在意外险的保障范围内,除非额外附加了这些保障。

四、寿险

寿险的保障范围很简单,身故和全残。

所以如果问50岁要不要买寿险,我们得先看你还有没有转移这类风险的必要。

前面说了,50岁的人已经逐渐开始转移家庭经济责任给下一代了,对于转移身故风险的需求要远低于30、40岁的家庭经济支柱,但却又没有完全脱离家庭经济支柱的地位。

如果50岁的人仍然身背高额房贷,子女也未成家,家庭经济责任都还集中在他身上,那他仍然需要转移身故风险,这时候就需要配置一份寿险。

如果考虑的是转移风险,而非资产传承,那么只需要配置一份定期寿险即可,比如保至60岁,完成家庭经济责任的转移。

如果50岁的人已经不是家庭主要经济支柱了,那么可以考虑不配置寿险。

五、年金险

50岁的人配置年金险,就是出于个人养老保障的考虑了。

个人养老保险储备,属于国内养老保障体系第三支柱,也是国家在大力支持的方向。

但从时间上来看,50岁开始考虑养老保险时间偏晚。养老储蓄的时间是越早准备越好。

这个很好理解。如果我们想在60岁时筹措好100万养老金。那么从50岁才开始准备,每年都准备10万元,而从30岁就开始准备的话,明年上每年我们也只要准备3万多。

但资金是有复利增值效应的,如果从30岁开始准备养老金,每年实际要存的钱更少。假设复利率是4%,那么每年实际只要准备17900元,就能实现60岁100万的养老储蓄目标。

虽然从时间上来看,50岁开始储备养老保险有些偏晚,但我个人的观点,50岁是一个分水岭,再晚的话筹备养老金就更不划算了。如果有通过保险来储备养老金的打算,50岁不能再晚了。

50岁配置养老保险,最佳的配置策略是趸缴;如果感觉趸缴支出压力偏大,那么可以采取3年缴。总之时间越短越好,这样才能充分发挥资金的复利增值效应。

毕竟不像30岁开始筹备养老金,时间非常充裕,可以采取十年缴费的方式来分摊支出压力。50岁筹备养老金就得稳、准、快!

以上,我共分5个险种,详细分析了50岁的人是否应该配置保险,希望对大家能有帮助。

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胥芳 2016-10-10

平安赢越人生保底要多少钱才能买

交3年的话3万起  2016-10-10
薛利平 2016-07-15

平安福25万重疾22万这样配可以吗

其实平安福的话怎样配置的是可以,只要是在投保规则内都是可以行的。

只是具体是不是适合您就需要根据您和您家庭的实际经济情况去分析和风险评估,才知道是不是适合您.

  2016-08-10
胡爱国 2016-08-10

请问深圳市2016年企业退休人员的调整工资什么时候发放?

预计7月10日前增加的基本养老金将全部发放到位

  2016-08-10
李女士 2016-08-10

我想问一下,如果是未到退休年龄发生意外,怎么退保的呢?

您好!我们想要的应该是当意外真正发生的时候,我们可以得到那些赔偿。而不是去想怎么退保的问题,您说是吧?

既然意外发生了,那么我们打保险公司的客服电话或者我们代理人的电话就可以了。

保险合同上有的保险责任,那么一切都有保险公司来赔偿就可以了

 

  2016-08-10
奚慧芬 2016-08-10

投保人豁免有必要吗

加投保人豁免是非常有必要的,其作用是在缴费期内投保人遇到保险合同约定的情况而失去缴费能力,那么其余还没交的保费就不用交了,保险继续有效。  2016-08-10
毕琳达 2016-08-04

平安有再卖的重疾险有哪几款,哪个性价比高些

附加平安福重大疾病保险   是在平安福中的附加重疾险,其缴费低,保障高,是市面上性价比最高的重疾保险之一;其次平安智悦人生万能重疾也是非常不错的重疾产品;再次可以选择平安鑫盛重疾,都是平安公司热卖产品

  2016-08-04
2016-07-28

家庭支柱如何合理购买商业保险

首先,根据您的描述,我们家里的收入来源于夫妻俩,先生有家族病史,女士健康,夫妻育有一个小孩。那么我们首先要考虑的是未来十年,因为我们2年后要育第2胎,五年后想购置第2套房产。那么未来的十年里我们的经济状况是不允许出现问题的,这个就必须要进行一个周全的保障计划。首先,我们家庭的支柱,也就是两个大人需要购买一份保障型的保险,保证我们都有足够的经济空间来应对风险。而且家里有小朋友现阶段重大疾病的普遍化,年轻化。我们小朋友也需要够买一份保障型的保险。也就是说第一步我们应该用收入的可控性来做合理的支出安排,这样我们人生就不会因为任何疾病与意外的发生而发生重大的改变。

即便在未来的某一天,我们如果发生了,我们还能将爱延续下去,不会因为事故的发生我们的爱就此没了着落。我可以帮你做一个详细的计划书,保障您与您的家人在未来十年到二十年内,不会因为某些事情让您们的生活陷入困境。

因为不管一个人能力有多强,有两个偶然是无法避免的,一个是疾病,一个是意外。所以我们都应该和您一样提前对我们的人生和家庭做好规划。

很高兴为能为您服务,祝您与您的家人健康快乐,一生平安。

  2016-08-04
袁成銮 2016-08-04

平安保险公司员工有底薪吗

平安的是责任制的,也业绩对应训练津贴同时业绩对应佣金和各种奖励津贴的  2016-08-04
罗珍 2016-08-04

华夏常青树为什么这么好,会不会有什么陷阱

你觉得有什么不好的地方的话,建议仔细看清楚保险责任的范围,时间间隔及限制等等只要看清楚了

就没人可以瞒得了的

  2016-08-04
常克平 2015-01-07

55岁商业养老保险还划算吗

什么叫划算?是什么都不交以后用自己的钱养老划算呢?

还是现在每年交一点三五年以后保险公司每年给你钱去养老划算,而且还有一笔保险金给到受益人划算。

我们买保险保的是未来的不确定性,买保险是爱与责任的体现,卖保险是为了我们老了不拖累我们的孩子,是为了让我们能过个幸福的晚年。而不是去计较什么划算不划算的事,因为那都不是事。因为我们不知道我们会活多久,我们不知道我们现在存的钱够不够自己的养老生活,我们不知道我们的孩子以后是不是有能力给我们养老,所以我们才想到个自己买养老保险吧!划算不划算的没有必要算。因为不买肯定不划算,那么买就是最划算的,您觉得啦?

  2016-08-03

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